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Comment renégocier son prêt immobilier ?

Comment renégocier son prêt immobilier ?
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Renégocier son prêt immobilier peut s’avérer extrêmement profitable, que l’opération soit ou non nécessaire à l’emprunteur. Ce processus se rencontre lorsque ce dernier a glissé dans une spirale de surendettement ou tout simplement lorsqu’il estime pouvoir obtenir des conditions plus avantageuses.

La renégociation de crédit doit être distinguée du rachat de crédit proprement dit, car les deux opérations ont un objectif et des effets différents.

Renégocier son prêt immobilier consiste à rechercher une baisse du taux d’intérêt actuellement en cours, de manière à faire baisser globalement la somme à rembourser; dans un tel cas, le montant des échéances mensuelles peut baisser, mais ce ne sera pas nécessairement le cas.

Le rachat de prêt

Le rachat de prêt immobilier consiste au contraire à obtenir une baisse de la mensualité due au prêteur en échange d’un allongement de la durée de remboursement et donc de la masse globale à rembourser. Vous pouvez trouver la liste complète des courtiers en rachat de crédit sur le site www.rachat-decredit.org.

Bien que le postulant à la renégociation soit a priori mieux placé vis-à-vis de la banque dans la mesure où sa situation est en principe meilleure, ses chances d’arriver à ses fins sont en réalité plus faibles pour au moins deux raisons:

  •  le contrat originel a force de loi entre les parties et rien n’oblige le banquier à renégocier
  •  le banquier n’a pas d’intérêt a priori à la renégociation car celle-ci aboutit à faire diminuer la somme remboursée globalement par l’emprunteur

 Le candidat à la renégociation doit donc élaborer une stratégie et rassembler des arguments à faire valoir auprès du banquier afin que celui-ci y trouve son compte. Cela n’est pas impossible mais peut s’avérer délicat. En pratique, si l’emprunteur accepte une offre de service complémentaire (ouverture d’un compte ou d’un livret), ses chances augmentent sensiblement. Reste à faire en sorte que l’opération demeure profitable pour le client, ce qui suppose de prendre en compte plusieurs paramètres.

Concrètement, il faut veiller à faire en sorte que la renégociation aboutisse à une baisse d’au moins un point du taux d’intérêt. Le calcul doit être effectué avec soin pour vérifier que la baisse soit effective une fois incorporées les diverses composantes du prêt, et notamment le coût de la renégociation elle-même. Voici les frais à considérer:

  • des pénalités de remboursement anticipé en cas de changement de banque. Bien que légalement plafonnées, elles restent importantes
  •  les frais de dossier, auxquels il faut ajouter des frais liés au courtage si vous avez fait appel à un intermédiaire
  • les frais de garantie (frais de notaire en cas de constitution d’hypothèque, lourds et définitifs, ou frais liés à un cautionnement mutuel, plus faibles et remboursables)
  • les frais liés au diverses assurances, dont celles que le banquier peut exiger, parfois abusivement (assurance chômage). Consultez le site Votre-Assurance-Pret.fr pour une estimation précise.

Ou renégociation de prêt ?

Renégocier son prêt immobilier passe en général par une première approche auprès de votre prêteur initial. N’hésitez pas à utiliser les calculs automatiquement de prêt immobilier disponible sur les différents sites comme par exemple la banque postale.

En cas de succès, vous échapperez aussi aux frais de remboursement anticipé. Si votre banque n’est pas d’accord pour une renégociation, il vous reste à vous adresser à d’autres établissements de crédit, voire à un courtier qui servira d’intermédiaire et qui présente l’avantage de vous faire gagner du temps, mais qui représente un coût supplémentaire.

Si vous changez de banque, rassemblez tous les éléments qui ont été nécessaires pour le prêt initial, car il s’agit, sur un plan formel, d’une novation de prêt, donc d’un nouveau contrat avec un partenaire différent.

Il peut être nécessaire que votre situation soit réexaminée si d’autres prêts ont été contracté dans l’intervalle, afin d’évaluer le niveau de votre endettement. Des impayés au cours des mois précédent votre demande pourraient vous porter préjudice. Veiller à anticiper cette exigence si vous envisagez de renégocier un prêt immobilier.

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